«Багатство – це вміння людини прожити без роботи деякий час»
Роберт Кіосакі (Robert Kiyosaki)
Як в хорошому автомобілі обов’язково є подушки безпеки, щоб уберегти водія і пасажирів від біди, так і у кожної розумної жінки повинна бути своя грошова «подушка безпеки». Що це таке, для чого вона нам та як її створити, розповідаємо далі.
Такими новомодними словами тепер називають те, що раніше було накопиченням на «чорний день». Або по-іншому – грошові резерви на непередбачений випадок. Фактично – це Ваш особистий резервний фонд.
Подібні накопичення є і у країн, і у компаній. Завбачлива людина також створить накопичення, які можна використовувати при настанні форс-мажорних обставин. Особливість цих заощаджень в тому, що їх не можна витрачати на повсякденні потреби. Вони можуть бути використані тільки при настанні надзвичайних обставин.
До речі, за статистикою близько 40% українців мають накопичення на «чорний день». І якщо Ви не відноситесь до цього відсотку, можливо варто почати накопичувати?
Перша причина – це безбідна пенсія! Із тих 40%, які ми перерахували вище, більшість – це старші люди. Саме вони починають розуміти, що на пенсію не можна «виходити» із пустим гаманцем. Чому? Причини прості і їх пояснює Олена Бондаренко, голова Ради фонду Взаємодопомога від компанії Ліга Пенсія:
«2020 рік Україна зустрічає як країна, в якій на кожні десять працюючих громадян приходиться десять пенсіонерів. Прогнози на найближчі десятиліття невтішні: в 2050-му на 10 осіб працездатного віку ми будемо мати 23 пенсіонера. Пенсій, як таких, у більшості з них, швидше за все, не буде. Це означає, що через 30 років людям, які народилися в 1980-х і 90-х роках, просто не буде на що жити. Звучить апокалиптично, але такий сценарій неминучий, якщо Україна продовжить обмежувати себе солідарною пенсійною системою, а українці – так і не почнуть дбати про свою старість самостійно, за допомогою пенсійних накопичень. Це повинен робити кожен, незалежно від рівня доходу, освіти або місця проживання».
Звичайно, що окрім пенсії існують й інші причини, навіщо нам фінансова подушка безпеки: нещасний випадок, раптова травма, затяжна хвороба, непередбачувана втрата роботи, тривалі пошуки нового роботодавця через зміну робочого місця, розлучення, непередбачене збільшення витрат або зменшення доходів через зміну економічної, політичної – будь-якої зовнішньої ситуації тощо. Життя мінливе, тому фінансова подушка безпеки потрібна завжди!
Розмір тимчасової фінансової подушки має дорівнювати сумі щомісячних витрат за півроку або рік. Щоб, якщо залишитеся без роботи, Ви могли протягом 6-12 місяців жити на свої заощадження. Це, якщо Ви звикли жити на одну зарплату, і її цілком вистачає для фінансування всіх ваших потреб.
Якщо ми говоримо за фінансову подушку для безбідної пенсії, тут справа складніша. Ви спочатку можете приблизно визначити, якою буде Ваша державна пенсія і неважливо, скільки Вам зараз років і як давно Ви працюєте. На сайті Пенсійного фонду для цього є спеціальний калькулятор, він допоможе спрогнозувати приблизний розмір страхової пенсії.
Цікавий факт – у розвинених країнах діє негласне правило: накопичення потрібно починати з першої ж зарплати. Після навчання, молодий фахівець в Європі або США відкриває свій пенсійний рахунок відразу ж після того, як влаштовується на роботу. 5-10% накопичень від кожної заробітної плати з наймолодшого віку – ось рецепт «старості по-американськи», де пенсіонер – це один з найбільш забезпечених членів суспільства, мандрівник з великою колекцією штампів в закордонному паспорті.
Звичайно, не на всі питання «пенсійного» калькулятора буде легко відповісти. Життя мінливе і приносить сюрпризи. Але навіть з високою часткою умовності завдяки цим розрахункам можна зрозуміти, як влаштувати свої справи так, щоб на пенсії отримувати достатньо коштів.
Також варто врахувати й певні ризики:
- Інфляція. Потрібно не просто відкладати гроші, але й інвестувати їх у такий спосіб, щоб обіграти інфляцію.
- Спокуси. Ви почали відкладати гроші, але Вам раптом знадобилися додаткові кошти – на покупку нової машини, поїздку у відпустку і так далі. І це серйозна спокуса «відщипнути» частину від пенсійних заощаджень.
- Поточні доходи і витрати. Якщо Ваші доходи тимчасово знизилися (наприклад, Ви втратили роботу і у Вас пішов якийсь час на пошук нової) або виросли поточні витрати (наприклад, у Вас народилася дитина, Ви взяли іпотеку тощо), Ваші можливості відкладати гроші на майбутнє знизяться і зросте ймовірність того, що Ви почнете витрачати свою фінансову подушку безпеки.
Про те, як почати накопичувати гроші та про способи цього накопичення розповідала фінансова консультантка Тетяна Романенко у нашій минулій статті. Ось топ секретів для накопичення фінансів, про які розповідає експертка:
- Оцініть своє поточне фінансове становище. Візьміть під контроль борги.
- Ведіть облік доходів і витрат.
- Чітко сформулюйте свої фінансові цілі.
- Складіть план досягнення своїх цілей.
- Дотримуйтеся складеного плану або змінюйте його за потребою.
Детальніше про це можна прочитати тут: Як навчитися відкладати гроші? Топ запитань про заощадження фінансовій консультантці Тетяні Романенко
Також спеціалісти радять – для того, щоб сформувати фінансову подушку безпеки, потрібно відкладати із кожної зарплати мінімум 10-20% і краще це робити відразу, як тільки Ви отримали гроші, а не чекати поки Ви покриєте всі витрати і вже виділите на подушку кошти з того, що залишилося. Такими чином, Ваш особистий резерв буде регулярно збільшуватись.
Тепер же поговоримо про певні спеціалізовані довгострокові інструменти, які допоможуть зберегти Ваші накопичення, оминати спокуси необдуманих витрат та у результаті – отримати «велику фінансову подушку» на пенсії. Ось ці інструменти:
1.Найпростіший спосіб – відкрити депозит у банку.
Переваги: гроші завжди під рукою, відсотки за внесок нараховуються регулярно і їх можна капіталізувати (додати до внеску, щоб в наступному періоді відсоток нараховувався на більшу суму).
Мінуси: спокуса зняти гроші, ймовірність банкрутства банку, поповнення депозиту залежить тільки від Вашої особистої дисципліни, відсотки по внесках не завжди компенсують інфляцію.
2.Вкласти гроші в цінні папери.
Фінансовий ринок надає широкі можливості для інвестицій. Потрібно пам’ятати, що доходи можуть бути високими, але і ризики великими. Тому багато інструментів підходять лише для тих, хто готовий розібратися в тонкощах фондового ринку.
3.Створити індивідуальний пенсійний план в недержавному пенсійному фонді.
За допомогою регулярних відрахувань в НПФ, Ви зможете сформувати резерв грошей на пенсію. У чому великий плюс: пенсійні фонди інвестують кошти пенсійних накопичень в довгострокові інструменти з гарною прибутковістю (адже Ваші кошти Вам знадобляться не завтра, а через багато років).
Важливо! Ретельно вибирайте НПФ – обов’язково перевіряйте ліцензію.
4.Укласти договір накопичувального страхування життя.
Страхові компанії можуть запропонувати Вам одночасно накопичувати і отримати захист на випадок хвороби або травми. Дохід не гарантований, але може бути вищим, ніж по депозитах. Деякі страхові компанії навіть пропонують Вам вибрати, у що Ви хочете інвестувати: облігації, акції, золото або щось інше.
Збереження цих внесків держава теж не гарантує, тому обирати страхову компанію потрібно дуже серйозно: вивчіть її фінансове становище і успіхи в інвестуванні за минулі роки.
5.Вкласти гроші в нерухомість.
Цей варіант може забезпечити стабільний дохід, але і абсолютно безризикованим його вважати не можна. Після виходу на пенсію, Ви можете здавати квартиру, отримуючи цілком стабільний дохід, або продати її, отримавши одноразово дуже істотну суму.
Які є мінуси у цього варіанту: на ринку нерухомості не часто, але трапляються кризи, а в маленькому місті може бути зовсім не просто продати або здати квартиру. У результаті, Ваші доходи від нерухомості можуть виявитися нижчими, ніж Ви очікували, а податки і комунальні платежі доведеться оплачувати в будь-якому випадку.
6.Бонусна порада: не забувайте інвестувати в себе.
Чим швидше Ви почнете це робити, тим більше у Вас шансів побудувати кар’єру, отримати нову спеціальність, просунутися по службі або відкрити свій бізнес. Відповідно, у Вас буде вищою ймовірність отримувати високий дохід і Вам буде простіше накопичити на гідну старість. Витрати на освіту, підвищення кваліфікації, вивчення мов – таке стратегічне планування обов’язково окупиться і теж внесе свою лепту у Вашу пенсію. Тому пропонуємо пройти безкоштовний курс фінансової грамотності від Проекту Кешер для жінок 50+ «Як зміцнити своє фінансове становище?». Саме на цьому курсі Ви дізнаєтесь більше про фінансову подушку безпеки, пенсійний капітал, навчитеся фінансового планування та знайдете ідеї для додаткових джерел доходів. Більше про курс можна дізнатися ТУТ.
І пам’ятайте просту формулу: «Накопичення = впевненість = щастя». Людина відчуває себе набагато впевненішою, якщо знає, що у неї є грошові запаси. Вона не боїться завтрашнього дня, не боїться старості. Коли ти розумієш, що в тебе є власна фінансова «подушка безпеки» – ти будеш відчувати себе незалежною і в кінцевому підсумку – щасливою.